Россияне с трудом привыкают к новым изменениям в пенсионной реформе после ее внедрения. Многих пенсионеров и людей, готовящихся стать ими в будущем, интересует один и тот же вопрос: «страховая и накопительная часть пенсии - что это такое и как это понимать?»
Трудовая пенсия и её составляющие в 2019 году
Проведённая в январе 2002 года пенсионная реформа установила, что оплачиваемая нынешним пенсионерам и формируемая последующим пенсионерам трудовая пенсия в России, включает в себя такие составляющие:
- базовую;
- страховую;
- накопительную.
Накопительная часть пенсии рассчитана на лиц более молодого возраста и не является обязательной, так что для большинства трудящихся основные это страховая и базовая компоненты.
Самой маленькой составляющей нашей пенсии считается базовая часть, которая с января 2019 года составляет 5 334,19 ежемесячно. Данная сумма начисляется всем достигшим определённого возраста с учётом пятилетнего трудового стажа как минимум. Главная её функция - обеспечить определённую базисную социальную гарантию. Она ежегодно индексируется, компенсируя при этом негативное влияние инфляционных процессов.
Конечно же, базовой пенсии покуда далеко до прожиточного минимума , но так или иначе, это не то, на что стоит делать расчет грядущим пенсионерам.
Так что такое страховая часть пенсии и насколько она важна?
Страховая пенсия
Для того чтобы рассчитывать на страховую пенсию по старости к 2025 году мужчинам и женщинам, 65 и 60 лет соответственно, нужно иметь индивидуальный пенсионный коэффициент более чем 30 баллов и минимальный страховой стаж пятнадцать лет. Согласно данным Министерства труда, такое количество баллов жители России сумеют заработать, если станут перечислять шестнадцать процентов взносов на формирование таковой, в течение пятнадцати лет с двух МРОТ, или на протяжении тридцати – с одного, не делая отчислений на накопительную часть. Величина МРОТ в 2019 году составляет 11 280 рублей.
Основные положения страховой пенсии
Важным качеством страховой части пенсии играет механизм, позволяющий уйти от повальной уравниловки и связать размер трудовой пенсии с объёмом заработной платы и трудовым стажем пенсионера. Существует прямая взаимосвязь размера заработной платы от суммы платежей с неё и, соответственно, размера будущего пенсионного начисления. Другими словами, она напрямую зависит от количества уплаченных страховых взносов в пенсионный бюджет, за весь трудовой период человека.
Все это количество взносов именуется расчётным пенсионным капиталом. Он базируется на части взносов, поступаемых от работодателя. Объёмы выплаченных взносов проходят определённый персонифицированный учёт и закрепляются за каждым застрахованным лицом.
Финансирование страховой составляющей пенсионного пособия и накопление денежных средств для формирования, а также источников для её обеспечения и положенной части при достижении лицом пенсионного возраста происходит следующим образом:
- сумма платежа суммируется на лицевом счёту гражданина;
- пенсионный капитал постоянно индексируется, что даёт систематический его прирост;
- в срок выхода на пенсию, возникшие накопления окончательно индексируются, выверяются и разделяется на среднее расчётное значение периода нахождения гражданином на пенсионном пособии.
По законодательству РФ страховая и накопительная составляющие пенсии рассчитываются отталкиваясь от среднего расчётного периода , который составляет с 1 января 2019 года 252 полных календарных месяцев. Такой итог и составляет необходимую сумму ежемесячной пенсионной страховой выплаты, эта сумма может увеличиться, благодаря проведению индексации.
Отличия между страховой частью пенсии и накопительной
Основным различием является порядок расходования страховой и накопительной составляющих пенсионного пособия. В отличие от двух других, накопительная часть денежных взносов не входит в распоряжение государства. Хозяин вклада имеет возможность передать её в распоряжение управляющей фирмы пенсионного фонда России (Внешэкономбанку) или другой финансовой организации, имеющей право на формирование пенсии. Но это в том случае, если он ей доверяет и желает значительно повысить размеры своих выплат при окончании своей рабочей деятельности.
Специалисты заявляют про то, что на протяжении десяти пятнадцати лет в пенсионном фонде образуется дефицит денежных средств и возможны сбои с выплатами, в следствии чего пострадает непосредственно страховая часть пенсии, потому что она не сохраняется на персональных счетах людей. Поскольку в конкретный момент дефицита, финансы употребляются с целью возможности необходимых выплат людям пенсионного возраста. Именно в следствии этого, государство пытается привлечь население к более позднему выходу на заслуженный отдых и формированию накопительной составляющей вкладов за счёт страховой части.
Необходимо чётко осознавать, что страховая часть пенсии - это вклады, используемые государством и не предусмотренные для получения дополнительного инвестиционного дохода!
Надо заметить, что пенсионер имеет возможность полностью или частично отказаться от начисления и выплаты страховой части пенсионного пособия.
Конфигурации в страховой пенсии 2019 года
Мнение эксперта
Мария Богданова
Стаж более 6 лет. Специализация: договорное право, трудовое право, право социального обеспечения, право интеллектуальной собственности, гражданский процесс, защита прав несовершеннолетних, юридическая психология
Денежное выражение одного пенсионного балла утверждается Правительством РФ и ежегодно повышается. В 2019 году он составляет 87,24 руб., а к 2024 году достигнет 116.63 руб. Кроме этого, работающий пенсионер сможет увеличить и их количество. Для этих целей каждый август производится перерасчет количества пенсионных баллов с учетом поступивших данных от работодателей. При увеличении количества ИПК автоматически будет пересчитана и пенсия.
Установлен наименьший размер ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент), который является необходимым условием для начисления пенсии , в 6,6 единиц и имеет тенденцию ежегодного прироста на 2,4 единицы, до достижения к 2025 году значения равному тридцати единицам.
Пенсия предусматривает учёт периодов жизни граждан , имеющих социальное значение, но при этом не являющиеся страховыми, к примеру, уход за лицом, которому более восьмидесяти лет или срок призывной службы в армии.
Из всех трёх составляющих трудовой пенсии, отличительными свойствами страховой части являются: условно-накопительный характер, финансирование распределительным способом и базирование на принципе солидарности поколений.
Накопительная часть пенсии – это одно из нововведений, которые были приняты в 2002 году. С теоретической точки зрения эта система начислений должна привести к росту пенсий в нашей стране. А как эта форма приживётся на практике, покажет время.
Страховая часть пенсии
- Гражданину предоставляется выбор, куда деть накопительную часть:
- Перевести в Негосударственный пенсионный фонд;
- Перевести в частную управляющую компанию ;
- Доверить сумму государственной управляющей компании.
На сегодняшний день свои услуги гражданам предложили более 50 управляющих компаний и более 300 негосударственных пенсионных фондов. Стоит отметить, что каждая компания имеет право вести рекламную деятельность. Все данные о финансовом положении компании постоянно обновляются и выставляются на сайте.
Планировалось, что накопительная часть будет возрастать с каждым годом до пенсионного возраста гражданина. В основном эти отчисления должны возрастать за счёт дохода компании, в которой они хранятся. Стоит отметить, что гражданин имеет право 1 раз в год переводить свою сумму отчислений в другую компанию.
Также необходимо отметить, что накопительная часть подлежит наследованию. Это является отличительным признаком от всех остальных источников финансирования. При этом стоит отметить, что это правило можно применять только в том случае, если умерший работник не пользовался накопительной частью.
Накопительная часть пенсии - как получить?
Единовременную выплату накопительной части пенсии имеют право получить:
- Лица, не имеющие трудового стажа по старости, которые получают другие виды пенсий. Но выплата осуществляется только в том случае, если гражданин достиг определённого возраста для получения ежемесячной денежной выплаты;
- Граждане, накопительная часть которых составляет не более 5% от всей трудовой пенсии.
Срочная выплата производится лицам, которые:
- Добровольно осуществляли переводы на накопительный счёт по проекту государственного софинансирования;
- Женщинам, которые перевили на накопительную часть «материнский капитал».
- Если говорить коротко, то срочному возврату подлежат суммы, которые были положены на счёт добровольно. Также возврату подлежит и прибыль от инвестирования. Стоит отметить, что время срочной пенсии, по какое время она будет длиться, может устанавливать сам гражданин, но этот срок не может быть меньше 10 лет.
Как формируется накопительная часть
Для того чтобы понять разницу между накопительной частей и другими частями пенсии, необходимо разобраться в общей структуре выплат. Наше государство решило разделить пенсию на 3 части. Каждая из этих частей финансируется из разных источников.
Каждый работодатель обязан был делать отчисления в ПФР за своего работника по общим правилам пенсионных страховых взносов. В 2002 году этот показатель составлял 28%. Эти средства подразделялись таким образом:
14% - поступали в Федеральный бюджет , а оттуда направлялись на выплату базовой части;
14% - поступали в бюджет ПФР , направлялись на финансирование страховых выплат и накопительной части.
Денежные суммы, которые поступали в бюджет ПФР подразделялись на две части: первая была для женщин с 1958 по 1966 года, для мужчин с 1953 года на страховую часть поступало 12%, а на накопительную - 2%.
Вторая – для граждан, которые родились в 1967 и позже, вначале на накопительную часть выделялось 3%, а потом этот размер увеличился до 6%.
Стоит отметить, что такая система не прижилась в нашей стране. Продолжительный эксперимент показал неположительные результаты. Большинство граждан не захотело распоряжаться своими пенсионными накоплениями .
Необходимо заметить, что только 20% граждан перевели свои суммы в негосударственный пенсионный фонд и 1% - оставил свои деньги в управляющей компании.
В 2005 году отчисления для накопительной части были прекращены для старшей группы работников. Все деньги перечисленные за этот период остались на прежних счетах, где пролежали до 2012 года. С 1 июля этого же года появилась возможность установления накопительной части пенсии.
Но, в действительности оказалось, что эти суммы были настолько невелики, что составили всего 5% от всей суммы пенсии. Именно поэтому было решено выплачивать их как единовременные выплаты тем, кто выходил на пенсию.
Как рассчитать свою будущую пенсию
С января 2015 года вступил в силу новый закон , который устанавливает другие правила расчёта. Теперь у работающего гражданина формируются страховая и накопительная пенсия. Выделяют три вида страховых пенсий:
- По инвалидности;
- По старости;
С этого года права граждан будут формироваться в индивидуальных коэффициентах или баллах. Имеющиеся пенсионные права были переведены в баллы и теперь именно они будут учитываться при назначении страховой доли.
Для того чтобы получить страховую пенсию, необходимо иметь следующие условия:
- Пенсионный возраст: мужчины – 60 лет, женщины – 55 лет. Есть возможность получения страховой пенсии досрочно, если у гражданина имеется трудовой стаж не менее 15 лет;
- Пенсионные баллы: их должно быть не менее 30.
Количество баллов будет зависеть от того, сколько страховых взносов за вас будет уплачено, а также продолжительность трудового стажа.
Можно ли получить накопительную сумму после смерти гражданина?
Накопительная сумма может быть выплачена лишь только в том случае, если гражданин умер до того, как ему была назначена накопительная часть. При этом стоит отметить, что средства материнского капитала, которые были источником финансирования такой части, выплачиваться не будут.
Если гражданин умер после того, как ему была назначена накопительная сумма, то правопреемники могут получить остатки суммы.
Что будет с пенсионной системой
После того как были подведены итоги и проанализированы ошибки, государство решило судьбу страховой и накопительной части пенсии . В конце 2013 года в законную силу вступил закон, по которому накопительная часть выделилась из общего состава. Теперь это отдельная накопительная пенсия.
Работники, за которых перечислялись 6% на финансирование ежемесячной денежной суммы, имеют право до конца этого года выбрать один вариант финансирования своей будущей пенсии. Если они решат перевести свою пенсию в НПФ или УК, то перечисление взносов не будет меняться.
Если такое заявление от гражданина не поступит, то все страховые взносы, которые были перечислены работодателем, будут переведены на финансирование в ПФР . Этими средствами воспользоваться будет невозможно.
До 2002 года в России действовала распределительная пенсионная система: все страховые взносы уходили на формирование страховых пенсий. Размер пенсионных выплат зависел только от трудового стажа.
С 2002 года заработала распределительно-накопительная система, которая поделила пенсионные сбережения на три части: фиксированную, или базовую, страховую и накопительную.
Фиксированная часть. Это гарантированная выплата от государства , тот минимум, который будет получать пенсионер. Размер фиксированной части устанавливает государство. Он может изменяться в зависимости от возраста пенсионера, количества иждивенцев, региона проживания и состояния здоровья.
Минимальный размер пенсий по старости с 1 января 2019 года - 5334,19 Р . Инвалиды первой группы, пенсионеры с иждивенцами, работники Крайнего Севера и пенсионеры старше 80 лет получат больше. Максимальная выплата - 24 003,85 Р .
Страховая часть тоже выплачивается всем пенсионерам, а ее размер зависит от стажа. Чем выше стаж, тем на большее человек может рассчитывать в старости.
Что вы узнаете
Что такое накопительная часть пенсии
С 2014 года власти ввели мораторий: заморозили накопительную часть пенсии и все страховые взносы стали уходить на формирование только страховой части. Мораторий действует до конца 2021 года. Накопительный компонент пенсии со взносов работодателя сейчас не формируется ни у кого.
Она может формироваться только за счет инвестиционного дохода:
- вы вступили в программу государственного софинансирования пенсии до конца 2015 года;
- отдали материнский капитал на формирование накопительной части пенсии ;
- делаете дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию.
Участники программы государственного софинансирования пенсионных сбережений вносят деньги на накопительную часть самостоятельно, а государство удваивает их взносы. Но есть лимит: удваиваются взносы только от 2 до 12 тысяч рублей.
Кто родился в 1966 году и раньше. Страховая пенсия начислялась с 2002 по 2004 год по умолчанию, если застрахованный работал официально и работодатель делал взносы в пенсионный фонд. В 2005 году все страховые взносы разделились на формирование страховой и фиксированной части пенсионных выплат.
Чем накопительная часть отличается от страховой
Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.
Способом формирования. Страховые пенсионные сбережения состоят из обязательных взносов, накопительную пенсию формируют добровольные.
В МФЦ
Получить выписку с лицевого счета можно в МФЦ, у которого есть договор с пенсионным фондом. Заранее уточните, есть ли такая возможность в ближайшем офисе.
Если МФЦ выдает выписку, приходите туда с паспортом и страховым свидетельством. На месте заполните заявление. Выписка будет готова в течение 10 дней.
В банках
Получить выписку с лицевого счета можно в банке, у которого есть договор с ПФР: в отделении, в банкомате, терминале, приложении или в личном кабинете на сайте банка.
Банки, в которых можно получить выписку: Сбербанк, «Уралсиб», «Газпромбанк», «Банк Москвы», ВТБ-24
Если удобно идти в отделение банка, берите с собой паспорт и СНИЛС. Заявление заполните на месте, выписку получите сразу.
Как рассчитывается накопительная часть пенсии
Накопительный компонент пенсии будет больше, если обратиться за ее назначением не сразу. Каждый год ожидаемый период будет уменьшаться на 12 месяцев, и таким образом сумма по формуле получится больше. Если выйти на пенсию не в 60 лет, а в 63 года, пенсионные накопления будут делиться на 210 месяцев, а не на 252.
Если накопительная пенсия не больше 5% от суммы страховой, то получить ее можно единовременно.
Накопительная пенсия
Накопленная сумма на момент наступления пенсии
Сумма ежемесячной прибавки к обычной пенсии
400 000 Р
1587,3 Р
700 000 Р
2777,8 Р
1 000 000 Р
3968,2 Р
Индексация и перерасчет пенсионных сбережений
Индексируются только страховые пенсии. Накопительные финансируются, то есть увеличиваются в зависимости от условий управляющей компании или НПФ.
Накопительная часть пенсий формируется из взносов и инвестирования. Взносы делаете вы, инвестирует управляющая компания или пенсионный фонд, который вы выбрали.
Если вы ничего не делали или выбрали ПФР, то накопительную пенсию финансирует управляющая компания «Внешэкономбанка» - «Вэб-рф». Накопительная часть пенсии финансируется и увеличивается в зависимости от доходности портфеля: у «Внешэкономбанка» он в среднем 7%, у НПФ - 10%.
Накопительная часть пенсий корректируется по формуле : сумму общих накоплений на 31 июля того года, в котором происходит корректировка, и количество поступивших денег на 1 июля делят на оставшийся ожидаемый период выплаты накопительного компонента пенсии на 31 июля того же года.
Лидии Ивановне исполнилось 55 лет, 1 октября она вышла на пенсию. Общая сумма ее накоплений - 400 000 Р . Каждый месяц Лидия Ивановна будет получать 1587,3 Р (400 тысяч поделить на 252 месяца - ожидаемый период выплаты). Она получала пенсию 10 месяцев - 15 873,3 Р . За это время на ее счет поступило 12 тысяч, и накопительный компонент пенсии должен быть скорректирован - он составит 1636,9 Р .
Что происходит с накопительной пенсией после смерти
Если застрахованный умер, накопительной частью его пенсионных выплат могут распорядиться правопреемники. Правопреемник может быть по заявлению или по степени родства.
Правопреемники по степени родства делятся на две очереди: первую и вторую.
Если умерший не оставил заявления о распределении накопительной части, деньги распределяются между преемниками из первой очереди в равных долях. Если таких нет, то деньги распределяются между правопреемниками из второй очереди.
Нужно обратиться в любое отделение ПФР не позднее 6 месяцев со дня смерти застрахованного. Берите с собой документы :
- паспорт;
- справку о месте проживания или регистрации, если этого нет в паспорте;
- документы, подтверждающие родство с умершим (свидетельство о рождении или заключении брака);
- СНИЛС умершего;
- свидетельство о смерти, если есть.
Если правопреемник подает документы для получения накопительной части лично, ему нужно принести оригиналы документов. Если почтой - копии, заверенные нотариусом.
Если пенсия была в НПФ, нужно обратиться в тот фонд , у которого формировались накопления, и написать заявление на получение выплаты.
Как узнать сумму накопительной части пенсии умершего
Если есть доступ к личному кабинету умершего на госуслугах, посмотрите пенсионные начисления там. Выписку с лицевого счета умершего со своего кабинета не заказать.
Если доступа нет, обратитесь в пенсионный фонд, в котором лежат накопления умершего. Получить сведения о лицевом счете застрахованного могут только правопреемники из заявления умершего или его родственники.
Если формирование накопительной части пенсионных сбережений умершего производилось в ПФР, обращаться нужно туда. С собой возьмите паспорт, документы о родстве, свой СНИЛС и умершего, свидетельство о смерти.
Чем друг от друга отличается страховая и накопительная часть пенсии, для большинства граждан абсолютно непонятно. Однако она существует и является очень существенной. Интересен тот факт, что интересуются данным вопросом не только пожилые люди, которые вышли на пенсию или только готовятся это сделать, но и молодое поколение, обеспокоенное своим будущим. Так как такая часть пенсии позволяет готовиться к пенсии задолго до наступления пенсионного возраста – это очень правильная позиция молодежи. Однако следует учитывать, что, несмотря на возможность получения повышенных доходов в старости, есть немаленький риск получить меньше или же вообще потерять все средства.
Страховая пенсия
Страховая и накопительная часть пенсии, что это такое? Именно так задает вопрос большинство граждан. Под страховой частью подразумевается именно та пенсия, к которой все привыкли. То есть это часть дохода, ежемесячно отчисляющаяся работающим лицом для того, чтобы в старости получать определенные выплаты от пенсионного фонда, которых теоретически должно хватать на проживание пожилого человека.
Она формируется как из тех денежных средств, которые перечисляет человек за всю жизнь в процессе работы, так и из сумм, выделяемых государством. На данном этапе пенсия рассчитывается при помощи системы баллов, которые зарабатываются гражданином за всю его трудовую карьеру, индексируются с учетом инфляции и других факторов и выплачиваются в определенном объеме. Это верно как для накопительной, так и для страховой пенсий.
Пример расчета страховой пенсии
Формула, по которой определяется страховая пенсия, выглядит таким образом: СЧ=(КПВ*ФВ)+(КПВ*ИПК)*СПК. В данной формуле СК – страховая пенсия, КПВ – коэффициент поощрения выхода на пенсию, ФВ – базовый платеж, ИПК – индивидуальный коэффициент, СПК – пенсионный коэффициент.
Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета страховой пенсии. Человек выходит на пенсию в 60 лет. Накопленный страховой капитал составляет 12 000 рублей. Первым делом высчитывается индивидуальный коэффициент по формуле: 12000-3910,34/64,1=126,2 баллов. Дальнейший расчет выглядит таким образом: страховая пенсия = базовый платеж* премиальный коэффициент + сумма всех годовых ИПК * стоимость одного балла * премиальный коэффициент. Таким образом, в нашем случае, страховая часть пенсии будет составлять 3910,34*1+126,2*64,1*1=11999,76 рублей. Под фиксированной выплатой в данном случае понимается выплата страховая, базовая. Накопительная часть пенсии рассчитывается несколько по-другому, об этом дальше.
Накопительная часть пенсии
Ещё в прошлом году пенсия делилась на две части. Одна из них была страховой (то есть обязательной, которая в любом случае будет выплачена), другая накопительной, которой гражданин мог управлять по собственному желанию. Несмотря на то что сейчас это несколько изменилось, суть осталась той же. Накопительная часть представляет собой часть общей пенсии, состоящей и из накопительной, и из страховой, однако распоряжаться этой ее частью можно самостоятельно, выбирая негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для управления собственными средствами, которые накапливаются на старость.
Формируется они из тех же самых баллов, что и страховая пенсия. Граждане получают возможность выбирать между начислением им только страховой пенсии или и страховой, и накопительной. Во втором варианте количество баллов, отчисляемых на страховую часть, будет уменьшено, и они будут переведены на накопительную. Благодаря такой системе гражданин сам может решать, что ему делать со своими будущими платежами: оставить все как есть и получать гарантированный, стабильный, но небольшой доход в старости, или же рискнуть и попробовать получить значительно больше.
Пример расчета накопительной пенсии
Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета накопительной пенсии различны, приведем один из них. Человек работал 12 лет и каждый месяц получал зарплату 13 000 рублей. Сначала нужно высчитать общий размер накоплений. Делается это просто: срок работы (12 лет) умножить на количество месяцев в году (12) и умножить на получаемую заработную плату в месяц.
После этого необходимо взять от полученной цифры только 22%. То есть получается 12*12*13000*0,22=411840 рублей. Полученная сумма – пенсионные средства. Теперь, для определения накопительной части пенсии делаем следующее. Для этого делим цифру, полученную в предыдущем рассчете на количество месяцев выплаты средств такого типа (в 2015 году это 228 месяцев). В итоге получаем 411840/228 = 1806,32 рублей – это и есть искомая часть, положенная пенсионеру. То есть именно ее и обязательную страховую часть он будет получать ежемесячно. Возможно, если бы все средства перечислялись на страховую часть, он бы получил больше, а может, и намного меньше. Данный момент можно высчитать только непосредственно при выходе на пенсию и совершении соответствующих расчетов.
Отличия
Как уже сказано было выше, страховая и накопительная часть пенсии отличаются в основном именно тем, что накопительной можно самостоятельно управлять, размещая ее в НПФ или любых других подобных организациях. До 2015 года из 22% дохода, отчисляемых в пенсионный фонд, 16% шло на страховую пенсию, а 6% - на накопительную (по желанию плательщика). С начала этого года страховая и накопительная пенсии разделены и вся сумма начисляется непосредственно на страховую, при этом можно выбрать вариант с разделением, при котором часть баллов идет на одну пенсию, а остаток – на другую. Таким образом, вопрос о том, страховая и накопительная часть пенсии - что это, сколько процентов, на данный момент уже не настолько актуален.
Плюсы НПФ
Преимущества от использования негосударственных пенсионных фондов для управления накопительной частью пенсии очевидны – получаемый доход, который сильно может помочь в старости. Для перечисления такого типа положенных в старости платежей в выбранный НПФ следует обратиться в отделение пенсионного фонда по месту регистрации с соответствующим заявлением. После этого данная часть средств станет доступна для управления указанной организацией. По сути, риск – вот чем отличается страховая и накопительная часть пенсии. Что это значит? Перечисляя все средства непосредственно в пенсионный фонд, гражданин ничем не рискует, но и в старости не может рассчитывать на повышенный доход. В другом случае, рискуя, есть шанс получить больше прибыли, но и возможная потеря всех перечисленных средств также присутствует.
Минусы НПФ
Чтобы точно ответить на вопрос: «Страховая и накопительная часть пенсии. Что это такое?», нужно понимать, что накопительная часть пенсии - своего рода депозит, который может как принести значительную прибыль, так и быть более убыточным, чем остальная часть пенсии. К примеру, не все негосударственные пенсионные фонды одинаковы. Каждый из них управляется разными людьми, используемыми для получения дохода разные средства (естественно законные). Таким образом, в одном НПФ прибыль может быть более значительной, но и риск потерять средства так же, как и при закрытии банков теряют депозиты, тоже велик.
В другом варианте доход от НПФ будет настолько незначительным, что выгоднее было бы все получаемые пенсионные баллы направлять на страховую пенсию. Чтобы не допустить такую ситуацию, рекомендуется тщательно изучать все предложения негосударственных пенсионных фондов и их сами. Выбирать лучше всего те из них, которые уже пережили один или два экономических кризиса, что значительно повышает шансы как на то, что они смогут пережить и следующий, если он будет, так и на сохранность и преумножение пенсионных средств отдельно взятого гражданина.
Другие способы
Естественно, не только страховая и накопительная часть пенсии может обеспечить достойную старость. Есть множество других вариантов, которые позволят свободно распоряжаться собственными средствами и вкладывать их в вероятно прибыльные проекты. Самым простым из них является обычный депозит.
Ежемесячно пополняя его даже на самую небольшую сумму, учитывая капитализацию процентов, к старости там накопится довольно много средств, которые можно будет тратить на то, что не мог позволить себе в молодости (или просто жить безбедно). Также неплохим вариантом можно считать инвестиции в недвижимость (получение арендных платежей может значительно облегчить будущую старость) или приобретение золота или драгоценностей, которые никогда не падают в цене и постоянно только дорожают.
Итоги
Учитывая написанное выше, можно сделать вывод что страховая и накопительная часть пенсии – это разные вещи. Накопительной можно управлять по собственному желанию, но и ответственность за утерю данных средств также будет лежать непосредственно на самом гражданине. Страховая пенсия – это именно те платежи в старости, к которым все привыкли и которые гарантирует государство.
Тем гражданам, которые привыкли сами контролировать свои финансы, можно порекомендовать попробовать получить более высокий доход в старости, а те, для кого надежность и стабильность находятся на первом месте, всегда могут все средства перечислять только на страховую пенсию и не беспокоиться о возможных финансовых потерях. Надеемся, что в данной статье все интересующиеся граждане получили ответ на свой вопрос о том, что такое страховая и накопительная часть пенсии, в чем разница между ними и так далее.
Если до 2014 года трудовая пенсия включала накопительную и страховую компоненты, то теперь она делится на два самостоятельных вида — и (более подробно об этих видах пенсии читайте в соответствующих рубриках портала).
Для родившихся до 1967 года граждан будет действовать только страховая часть пенсии, а тем, кто моложе, предоставлен выбор — либо оставить только страховую систему, либо - в дополнение к страховой - через негосударственный пенсионный фонд и управляющую компанию дополнительно сформировать накопительную пенсию.
Поясним, как формируются наши пенсионные отчисления. Сейчас работодатели перечисляют 22% от суммы официальной заработной платы сотрудника в качестве взносов в Пенсионный фонд России (ПФР). Закон предусматривает следующее распределение взносов. Для работников 1966 года рождения и старше вся сумма перечисляется на финансирование страховой части трудовой пенсии (из них 6 процентов - солидарная часть: то, что идет на финансирование выплат нынешним пенсионерам; 16 процентов - индивидуальная часть). Для работников 1967 года рождения и младше 16 процентов перечисляется на финансирование страховой части (из них 6 процентов - солидарная часть, 10 процентов - индивидуальная часть), 6 процентов - на финансирование накопительной пенсии.
Если вы в настоящий момент еще не выбрали негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК), в том числе государственную управляющую компанию Внешэкономбанк, то есть не написали соответствующее заявление, то вы являетесь так называемым «молчуном». Это значит, что Пенсионный фонд России инвестирует все ваши пенсионные накопления, которые вы успели сделать (напомним, что с 2002 года и до конца 2014 года накопительная часть является обязательной компонентой трудовой пенсии) через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (расширенный портфель).
«Молчуны» могут сделать свой выбор системы пенсионного обеспечения только до конца 2015 года. Либо они все средства решат оставить в страховой части (и тогда им не надо совершать никаких действий), либо они выберут НПФ или УК. Тогда им следует написать соответствующее заявление в ПФР.
Добавим, что в накопительную пенсию можно передавать дополнительно собственные средства, а также направлять материнский (семейный) капитал. Можно также вступить в программу государственного софинансирования пенсии (сейчас она закрыта для вступления, но власти обещают предоставить позже такую возможность).