Короткий ответ : сделать паузу и следить за событиями.
Длинный ответ .
Санация банка - это его оздоровление силами Банка России, АСВ и (обычно) одного из крупных банков, который впоследствии получит санируемый банк себе. Санация проводится с проблемными банками, которые по мнению ЦБ уже не могут справиться со своими трудностями сами, но пока не настолько плохи, чтобы отзывать у них лицензию. В реальности, под санацию с большей вероятностью может попасть крупный банк (или группа связанных банков), «убивать» который (лишать лицензии) слишком дорого для АСВ.
Санация для банка - как реанимация для человека: банк получает «переливание крови» в виде кредитов ЦБ, проведённых через АСВ, все его параметры тщательно контролируются новым руководством, все возникающие проблемы по возможности быстро решаются. Со временем нормальная деятельность банка восстанавливается. В дальнейшем он, скорее всего, вольётся в банк, который его санировал.
Исходя из этого и надо действовать. Нет никакого смысла со всех ног бежать в отделение попавшего под санацию банка, занимать длинную очередь и снимать со счёта все деньги. Кроме потерянных процентов и нервов вы ничего не получите. Более того, именно в первые дни после объявления о начале процедуры санации наиболее вероятны проблемы с выдачей средств из-за общей неразберихи и давления клиентов на банк. Лучше подождать хотя бы две-три недели или месяц, после чего решить, что делать дальше: продолжать сотрудничать с тем же банком или спокойно перевести средства в другой.
Если всё же у клиента есть необходимость срочно забрать деньги, то можно воспользоваться интернет-банком, чтобы перевести сумму на счёт в другой банк, после чего уже с того счёта их снять или отправить на депозит. Безналичные деньги «получить» намного проще - ни очередей, ни дефицита купюр в кассах.
Санируемый банк со временем наверняка поменяет линейку вкладов, тарифы на обслуживание счетов и карт и т.п. Возможно, через какое-то время понадобится перезаключить договор на обслуживание - если пострадавший банк будет поглощён санатором. За этими изменениями надо следить, чтобы не обнаружить в один не очень прекрасный день лишних расходов или сниженных при продлении процентов по депозитам.
С обслуживанием кредитов тоже больших проблем быть не должно: надо продолжать платить их ровно так же, как и раньше. Однако, в этом случае стоит периодически интересоваться в банке, не изменились ли реквизиты для платежей по кредитам или какие-то другие технические тонкости. Кроме того, в «здоровом» банке, который получит контроль над санируемым, могут быть лучшие предложения по кредитам. Возможно, есть смысл переговорить с его представителями о перекредитовании. Если вы стабильно обслуживали свой долг, новому банку может быть интересно получить качественного заёмщика себе, а не оставлять его в проблемном банке.
Юридические лица, которые обслуживаются в попавшем под санацию банке, не понесут потерь: деньги на их счетах там и останутся, все платежи будут продолжать уходить и приходить, как и раньше. Однако, и в этом случае стоит внимательно следить за изменениями в тарифах и прочих условиях обслуживания: новый «хозяин» банка может по-своему видеть развитие этого сегмента бизнеса.
Суммируя, можно сказать, что для всех клиентов проблемного банка санация в целом выгоднее, чем отзыв лицензии. В некоторых случаях исключением могут стать розничные клиенты, желающие получить свои вклады в наличном виде как можно быстрее: они могут испытывать существенные проблемы (очереди в отделениях, нехватка денег в кассах), в отличие от ситуации с отзывом лицензии, когда вклады спокойно и быстро выплачиваются АСВ. Если же особой спешки нет, то для клиента при санации его банка по большому счёту сразу ничего не меняется. Необходимо лишь вовремя отреагировать на возможное изменение условий обслуживания со стороны санирующего банка в будущем.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Зима 2013 года, а за ней и весь следующий 2014-й были отмечены экспертами как сложные для экономики страны. Одновременно ужесточились проверки коммерческих учреждений Центробанком, в результате многие финансовые организации потеряли лицензию. Вскрылись многочисленные нарушения законодательства РФ со стороны коммерческих банков, и некоторые из них закрылись навсегда.
Среди населения стала расти паника, и напуганные ситуацией граждане принялись массово отзывать вклады. За счет этого пострадали те банки, которые до этого никогда не испытывали проблем ни с законодательством, ни с ликвидностью. В связи с этим государство вспомнило о такой мере, как санация. Что это такое? Попробуем разобраться.
"Санация": определение, значение, перевод
В переводе с латыни sanatio означает «оздоровление». В банковской сфере значение слова «санация» подразумевает совокупность мероприятий, предпринятых для улучшения финансового положения банка. Проще говоря, это предотвращение банкротства финансового учреждения.
Меры санации заключаются в избавлении банка от неликвидов, сокращении числа сотрудников, реструктуризации кредиторской задолженности организации и привлечении инвесторов.
Какие банки попадают под процедуру?
Процедура проведения санации строго регламентирована законодательством РФ. Финансовое оздоровление проводится во избежание банкротства, когда это действительно осуществимо.
Основания для санации существуют следующие:
1. Банк играет немаловажную роль в экономике государства. Значимость на региональном уровне тоже учитывается, в большинстве областей или республик есть местные структуры, которые имеют больший вес, чем федеральные.
2. Банк работает стабильно, его дела прозрачны, а временные затруднения не являются системой. Такие ситуации возможны, когда вкладчики, находясь под влиянием СМИ, начинают паниковать и провоцировать отток активов. В итоге финансовое учреждение сталкивается с недостатком ликвидности по независящим от него причинам. В таких случаях государство предпринимает меры по спасению банка, чтобы тот не потерял лицензию, а вкладчики – свои деньги.
Кто такой санатор?
ЦБ РФ совместно с Агентством по сохранению вкладов принимает решение о необходимости финансового оздоровления учреждения. Затем управление операционной параллелью банка передается в руки АСВ. Это временная мера, которая осуществляется в период поиска санатора для финансового учреждения. Последнему в это время выдается разрешение на реструктуризацию кредиторских долгов.
Кто такой санатор? Попробуем дать понятию определение. Санация предполагает передачу управления проблемным учреждением выбранному инвестору, АСВ при этом снимает с себя полномочия. Инвестор – это и есть санатор, руководитель банка на период кризисного положения. Иногда таким руководителем становится само Агентство.
К будущему санатору предъявляются строгие требования, предпочтительно, чтобы эта организация уже имела опыт финансового оздоровления. Его надежность – непременное условие. В итоге банк, нуждающийся в спасении, получает помощь от трех организаций сразу – АСВ, Центробанка и частного инвестора. ЦБ дополнительно обеспечивает банк стабилизационным кредитом под минимальную ставку. Общий срок выплаты кредита – около 15-20 лет.
Что такое санация банка для его конкурентов?
Это происходит прежде всего для того, чтобы клиенты не потеряли доверия к кредитным организациям. Если один банк не получает требуемой помощи и становится банкротом, соседний автоматически получает те же проблемы с активами за счет повышения паники среди населения.
К тому же банк, ставший санатором, получает долю в уставном капитале пострадавшего, бразды правления после санации переходят в его руки, как и все клиенты.
Сколько это длится?
Сроки проведения мер санации составляют 18 месяцев. Процедура может быть продлена по решению арбитражного суда, но не более чем на полгода.
В чем преимущество процедуры?
Процедура санации дает финансовому учреждению возможность привести свои дела в порядок, несмотря на низкую платежеспособность. Клиенты чаще всего не испытывают никаких неудобств и продолжают пользоваться услугами банка в прежнем режиме. Со сторонней финансовой поддержкой банки продолжают выплачивать проценты по депозитам и предоставлять кредиты населению.
Так как не запускается процесс банкротства, то рабочие места в учреждении сохраняются, и сокращений не происходит. Иногда банк все же упрощает управленческий аппарат, но только после проведения тщательного анализа, который доказывает, что штат необоснованно «раздут».
Что такое санация для Агентства по сохранению вкладов? Это способ сэкономить средства и время. АСВ тоже выигрывает за счет санации. Банкротство банка не выгодно АСВ, так как в этом случае именно Агентству приходится выплачивать суммы страховых возмещений пострадавшим вкладчикам.
Как это отражается на банке?
Этот вопрос беспокоит многих клиентов банков, подвергшихся санации. Что случится с их средствами, когда мероприятия оздоровления закончатся? Вдруг санация не приведет к желаемому результату, и банк обанкротится?
Прежде всего, решение о проведении санации принимается в тех случаях, когда предотвращения банкротства признается возможным. Тогда банку выделяется столько средств для реабилитации, сколько требуется для приведения его дел в порядок. На сегодняшний день все финучреждения, которые подверглись оздоровлению, благополучно справились с временными проблемами и продолжают функционировать.
Но так как для санации чаще всего привлекается инвестор, который в итоге становится новым владельцем, то после завершения мероприятий финансового оздоровления он вправе распоряжаться банком по своему усмотрению. В его праве поменять концепцию бизнес-модели, внести изменения в бренд, продуктовую линейку и даже сменить команду.
Как вести себя клиенту?
Что такое санация банка для его клиентов? Что нужно делать человеку, если стало известно о проведении санации его банка? Как правило, этот вопрос больше всего волнует вкладчиков.
Не стоит беспокоиться. Банк не ликвидируют, а вклады и счета никуда не денутся. Скорее наоборот, если финансовое учреждение встало на путь оздоровления, то банкротства с ним точно уже не случится. Даже в случае заморозки всех активов, а значит, и депозитов клиентов, можно не беспокоиться о деньгах. Они никуда не денутся и обязательно вернутся к клиенту через некоторое время, когда банк приведет дела в порядок
Более того, часто после окончания санации у учреждения появляется новый владелец, который предлагает свою стратегию развития банка, вносит предложения по поводу оказываемых услуг и меняет подход к клиентам. Поэтому не стоит поддаваться панике и пытаться сменить финансовое учреждение, так как после завершения мероприятий клиенты зачастую лишь выигрывают.
В нашем государстве редко вспоминают, что такое санация. Мероприятия по спасению банка применяются для того, чтобы тот исполнил свои обязательства перед клиентами. Пугаться санации не стоит, но проявлять интерес к основному банку, в котором хранятся средства и сбережения, – важно и нужно.
И, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.
Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via , ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.
1. Что такое санация банка?
Санация - это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.
В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:
- оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
- изменение структуры активов и обязательств банка;
- изменение организационной структуры банка;
- приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
- реорганизация банка;
- может быть назначена временная администрация по управлению банком.
2. Почему это не страшно. Или страшно?
Недавняя , а теперь и «Бинбанка» - плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.
Для экономики это плохо , поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.
Для клиентов банков это хорошо , поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится - можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.
Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».
Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.
3. А я потеряю деньги?
Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.
4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?
В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:
- Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
- Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
- Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
- Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
- Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
- Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
- Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.
5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?
Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.
Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.
Волна отзывов лицензий у банков в конце 2013 - начале 2014 года вызвала панику среди вкладчиков. Это, в свою очередь, ударило по не связанным с отзывом лицензий кредитным организациям, которые внезапно столкнулись с недостатком ликвидности. Поэтому впервые за последние несколько лет в банковской индустрии снова прозвучало слово «санация» - спасение банков государством. А лександр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», объясняет, что такое санация и почему некоторые банки спасают, а не ликвидируют.
Как это работает
В банковской сфере «санация» означает осуществление мер, способствующих реструктуризации кредиторской задолженности банка, избавлению от неликвидных активов и излишних управленческих звеньев. Скажем прямо, санация - процедура редкая. Как правило, она проводится государством в двух случаях:
Банк является значимым для экономики страны или для какого-либо конкретного региона - есть регионы, в которых местные банки играют бо льшую роль, чем федеральные (как в случае со спасением самарской «Солидарности»);
Банк устойчивый и прозрачный, но столкнулся с временным недостатком ликвидности, вызванным паникой вкладчиков (случаи Банка24.ру, Газэнергобанка).
Безусловно, при прочих равных предотвращение банкротства банка в принципе должно быть возможным. Решение о санации проблемного банка принимается государством в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. Далее АСВ осуществляет временное операционное управление банком до тех пор, пока активы этого банка не будут переданы надежной финансовой организации. Должнику будут выделены финансовые средства, с помощью которых он сможет восстановить платежеспособность и осуществить выплаты по своим обязательствам.
Как правило, при санации АСВ может либо провести финансовое оздоровление проблемного банка своими силами, либо найти инвесторов. Привлекаемый инвестор при этом должен быть очень надежной финансовой организацией и обязательно иметь опыт в санации. Поэтому в сумме санируемый банк может получить дополнительный капитал от трех сторон: стабилизационный кредит от Центробанка, кредит от АСВ и инвестиции от частного инвестора, если он привлекается.
Почему это хорошо
Почему санация проблемного банка - это хорошо? В первую очередь, она поможет физическим и юридическим лицам сохранить свои сбережения в полном объеме (при банкротстве банка, к примеру, физические лица могут рассчитывать на возвращение лишь 700 тыс. рублей, независимо от их вклада, а юридические и вовсе рискуют распрощаться со своими средствами). Во-вторых, санация позволяет полностью восстановить операционную деятельность банка и наращивать объем операций. Ну и, в-третьих, с помощью нового инвестора и полученного дополнительного капитала банк получает возможность не только устранить текущие проблемы, но и сохранить рабочие места, а затем развиваться дальше.
В свое время были санированы и успешно продолжают работать такие банки, как Связь-Банк, «Глобэкс», Банк Москвы, НОМОС-Банк-Сибирь, «Петровский», Газэнергобанк, Банк24.ру.
Зачем одни банки помогают другим
Зачем банкам принимать участие в санации других банков? Государство спасает сильные или ключевые для региона банки. Поэтому любому крупному банку или финансовой группе, безусловно, важно принять участие в сохранении таких финансовых институтов не только для развития собственного бизнеса, но для сохранения доверия к локальным финансовым организациям в регионах в целом. С операционной точки зрения частный инвестор, принимающий участие в санации, в обмен на свои инвестиции получает долю в банке, его продуктовую линейку, инфраструктурные мощности и базу клиентов, которые может использовать для синергии с другими своими бизнесами.
Что происходит с банком после санации
Клиентов санируемых банков традиционно беспокоит вопрос, что будет с банком после завершения санации. Может ли он измениться после того, как его операционная деятельность будет полностью восстановлена, средства клиентов сохранены, а нормативные показатели капитала, указанные Центробанком, достигнуты? Здесь все зависит исключительно от нового владельца. ЦБ не обязывает его сохранять бренд, бизнес-модель или команду банка - как полноправный владелец, после финансового оздоровления купленного банка новый инвестор имеет право изменить его по своему усмотрению.
Санация: наш опыт
Представляется разумным максимально сохранить независимость купленного банка, его лучшие наработки, сильную управленческую команду и бренд, если он необходим банку для дальнейшего развития. Команда является главным нематериальным активом, который получает банк, участвующий в санации другого банка.
Поэтому, помимо крайне сложной инфраструктурной и технологической интеграции банка в группу, есть еще один исключительно важный процесс - это адаптация команды санируемого банка к системе наших ценностей, культуре и подходам в работе. Мы считаем, что нельзя просто прийти в организацию в качестве нового акционера и сказать: «Все, теперь вы верите вот в это и работать будете вот так». Нет, таким способом не будут. Поэтому больше всего времени мы уделяем культурно-ценностной адаптации сотрудников санируемых банков. Наш основной принцип - симбиоз больших прав и большой ответственности.
До самарской «Солидарности» наша группа уже дважды совместно с АСВ и ЦБ принимала участие в спасении важных для регионов финансовых институтов - екатеринбургского Банка24.ру и калужского Газэнергобанка. Оба банка в 2008 году испытали недостаток ликвидности, и государство приняло меры по предотвращению их банкротства.
Калужский Газэнергобанк столкнулся с досрочным оттоком вкладов, но обладал сильной управленческой командой и хорошей репутацией на рынке. Поэтому и стал одним из немногих банков, попавших под действие тогда только принятого закона, наделяющего АСВ полномочиями по превентивной санации банков. Газэнергобанк вошел в финансовую группу «Лайф», сохранил вклады своих клиентов, получил инвестиции, необходимые для стабилизации своего бизнеса и дальнейшего развития. Сегодня это современный кредитный институт, один из лучших российских региональных банков с высокой культурой обслуживания и корпоративными стандартами.
При принятии ЦБ и АСВ положительного решения о санации Банка24.ру сыграли роль региональная значимость банка, существенный объем обязательств перед вкладчиками и порядочное поведение его акционеров, которые зафиксировали внебалансовые активы банка на его балансе. Наше соглашение с АСВ и ЦБ подразумевало полное финансовое оздоровление - мы консолидировали свыше 90% акций и самостоятельно санировали Банк24.ру. По нашей рекомендации банк отказался от ряда бизнесов (таких как розничное банковское обслуживание и кредитование крупных корпоративных клиентов) и сфокусировался на скоростных расчетных услугах для предпринимателей. Сейчас, спустя пять лет, Банк24.ру является сильным федеральным банком, монолайнером для юридических лиц. Его оборот в 2013 году превысил 1 трлн рублей.
Самарский банк «Солидарность», который столкнулся с нехваткой ликвидности в декабре 2013 года и который мы санируем в данный момент, - один из крупнейших финансовых институтов Приволжского федерального округа. Он имеет ключевое значение для региона. За период паники вокруг возможного банкротства банка с начала декабря 2013 года региональный бюджет понес серьезные убытки, а социальная напряженность начала спадать только в январе 2014 года. Даже несмотря на то, что решение о спасении банка ЦБ и АСВ приняли практически сразу, были выделены кредиты в размере 6 млрд рублей для стабилизации деятельности, назначен временный управляющий со стороны АСВ.
Сейчас план санации предусматривает оказание Агентством по страхованию вкладов финансовой помощи банку в виде займа в размере до 6 млрд рублей на срок до 10 лет, а также инвестиции с нашей стороны в размере 2,2 млрд рублей. Деятельность банка полностью восстановлена, он успешно вошел в нашу группу с сохранением бренда и команды. На данный момент его показатели растут, в том числе портфель депозитов, что говорит о восстановившемся доверия к «Солидарности» со стороны вкладчиков.
Что нужно знать клиенту санируемого банка
Санация - это, в первую очередь, сохранение банка, а значит, сохранение вкладов и средств его клиентов.
В результате санации банк получает дополнительный капитал, который позволит ему достаточно быстро устранить текущие операционные проблемы.
В результате санации банк может получить нового частного владельца, который и определит его дальнейшую стратегию развития.
Изменится ли принципиально банк и его бизнес-модель после санации и перехода к частному инвестору - зависит от инвестора.
Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», специально для Banki.ru
Любая не слишком понятная для вкладчика информация из финучреждения, где он копит «кровные», звучит страшно и может вызвать панику и ажиотаж. Санация – не исключение. Многие не в курсе, что это означает и что в такой ситуации надо делать. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.
Банковская санация и ее значение
Сам термин «санация» происходит от латинского слова «sanatio», что переводится как «лечение», «восстановление». То есть, с точки зрения финансовой системы, санация – это принятие определенных экономических и финансовых мер, суть которых сводится к оздоровлению организации (в данном случае банка). Об успешности проведения этой процедуры или ее неэффективности можно судить в зависимости от того, удалось ли после предотвратить банкротство банка.
При этом, прежде всего, понятие санация связанно с кредитным долгом банка и его невозможностью отвечать по своим обязательствам перед клиентами.
Так, основными действиями в данном случае будут изменения структуры кредитного портфеля банка, попавшего под эту процедуру. Говоря иначе, происходит попытка уменьшить неликвидные и неприбыльные активы, и наоборот, увеличить долю надежных и высокоприбыльных финансовых инструментов.
Санация применяется в следующих случаях:
- банк, испытывающий некоторые трудности, является основополагающим (очень большой банк, который располагает значительным процентом всех банковских активов и его банкротство может привести к дестабилизации всей банковской системы);
- исправность работы банка не подлежит сомнению, зато имеют место временные трудности, связанные с информационными атаками и нарастающей паникой вкладчиков, что в свою очередь сопровождается стремительным оттоком депозитов.
При проведении данной процедуры руководство банком временно переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Выбрав нового управляющего, АСВ передает ему все необходимые полномочия.
Для решения своих проблем банк получает кредитные средства под ставку рефинансирования (которая является минимальной на тот момент). Строк таких обязательств не должен превышать 15-20 лет. Кредит обычно дает само АСВ, хотя иногда могут привлекаться и внешние инвесторы.
Позитивное воздействие
Поскольку такая процедура происходит в банках, у которых уже есть проблемы, заключающиеся в невозможности выполнить свои обязательства, ее следует рассматривать как позитивную. Вместо того, чтобы начинать процесс банкротства, организации дают возможность реабилитировать себя и войти в стабильный рабочий режим.
Банк продолжает проводить кредитно-депозитные, клиринговые и другие операции, что приводит к получению прибыли, присутствует возможность оставить существующую кадровую политику (не увольнять работников), а клиенты могут получать свои вклады обратно.
В то же время, суть санации лежит в изменении и разработке нового, более прогрессивного и актуального на сегодняшний день банковского продукта, чтобы ситуация неплатежеспособности не возникала в дальнейшем.
Как вести себя вкладчику
Как бы это ни звучало, прежде всего, вкладчикам не нужно паниковать. Ведь введение санации значит, что, по крайней мере, несколько месяцев финансовая организация не обанкротится.
Даже если администрацией банка решено временно «заморозить» все счета (в некоторых случаях при санации прибегают и к этой мере), это не означает потерю средств. Когда ситуация стабилизируется, вкладчик сможет забрать весь депозит в полном объеме. К тому же, санация, как правило, означает изменение стратегии банка и предлагаемых им продуктов, что, в большинстве случаев, улучшает их качество и уровень обслуживания клиентов.
При ликвидации
В случае же, если банк все-таки решат ликвидировать, повода для паники тоже не будет. Ведь АСВ гарантировано выплатит 100% депозитного вклада (в случае, если он не превышает 1,4 млн рублей или же эквивалентную сумму в валюте). Минус в данном случае будет только один – процедура возврата денег затянется на какое-то время (обычно не больше года).
Как быть заемщикам во время санации
Так как во время санации банк продолжает работать в нормальном режиме, то ситуация с погашением займов совершенно не меняется.
В случае просрочки уплаты долгов банком будут использоваться штрафные санкции.
Также следует обратить внимание на кредитный договор: в нем может быть пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае различных форс-мажорных случаев. Даже если у банка решат отозвать лицензию, то обязательства заемщика перед финучреждением не пропадут, а перейдут к другому финансовому учреждению.